敢为天下先的温州人

2008年11月1日，温州在一层薄薄的雾霭中苏醒，开始了新的**。同样是在11月1日，1986年的这**，温州发生了一件轰动全城的事件，有人放出话来要在这天开办一家民间城市信用社!在当时金融是禁区，个人不能涉足，这个消息一传出立即掀起了轩然**。

九三学社温州市委原副主委宋承先：“扰乱金融是刑事重罪，是要判刑的。”

温州日报新闻研究所研究员沈绍真：“人民银行根据国家的政策，他们说你如果敢开，我们就来查封。”

这个大胆的温州商人是谁?竟然异想天开要闯入金融行业，一时间温州市民议论纷纷。

市民：“温州人胆子大，人家说温州人的头发是空心的，脑子特别会动。”

市民：“他和普通人不同，普通人没有这样的胆量，说明他思想超前。”

要开城市信用社的人就是他--杨嘉兴，当时各方面的压力让他进退两难，如果照常开业，有可能面临牢狱之灾，但要取消开业，他将失去经商*重要的东西--信誉。

杨嘉兴：“这件事情已经办到这样了，已经来说没有退路了，老百姓也知道这件事，如果不开的话再开就没有意义了。”

面对这个艰难的抉择，杨嘉兴究竟会何去何从?他为什么要冒着身家性命的危险开办城市信用社呢?

温州地处我国东南沿海，是一座有着1600多年建城历史的文化名城，人杰地灵，风光秀丽。杨嘉兴就出生在温州市鹿城区，初中毕业后他在一家街道工厂上了班。

上世纪80年代初，改革开放的春风刚刚在中国大地吹起，敢为人先的温州人纷纷开始创业，打*机、编织袋、纽扣、服装、电器等，只要是能**的小商品温州都有人做，“家家是工厂、户户响叮当”是当时温州民营经济的写照。

杨嘉兴那时已过而立之年，他也选择了自己创业，办了一个小机电厂，生产电焊机、充电器等。1984年10月，杨嘉兴接到山西一家企业的订单，对方要订购价值十几万元的产品，业务来了，杨嘉兴的烦恼也接踵而至。

杨嘉兴：“业务是接了的，就是生产不起来，没有办法投入买原材料这个*。”

购买原料需要6万元，当时对于杨嘉兴来说是笔大数目，放弃这个订单他又不甘心，思来想去他决定到银行去贷款。

杨嘉兴：“他们说没有给私人企业贷款的业务，只有给国有企业贷款的。”

当时我国的银行体制刚刚经历了一番变革，改革开放以前中国人民银行是**一家银行，既承担**银行的管理职能，又从事商业银行活动。改革开放后，从1979 年到1984年，国家陆续成立了农业、中国、建设、工商四家国有专业银行，中国人民银行则成为以金融管理为职责的**银行。当时四大专业银行主要贷款对象是国有企业，个体私营企业很难从银行得到贷款支持。

中国人民银行原温州市分行副行长应健雄：“省里给我们的资金一年五**元的信贷规模用于搞个体，当时有思想框框不敢贷，这个也不能贷，那个也不能贷，要求很严格，*后这五**元只用掉了五万元*。”

贷款难不是杨嘉兴一个人的遭遇，当时温州市的个体私营企业很多都遇到了资金难题。没能从银行贷到款，杨嘉兴急得团团转，*后他实在无路可走，就狠下心向别人借了高利贷，月利息达到三分。高利贷解了杨嘉兴的燃眉之急，这次经历也让他冒出了一个大胆的念头，既然个体私营企业有借贷需求，自己能不能办个银行，专门面向他们贷款呢?

杨嘉兴：“我认为这是一个商机，金融是百业之王，社会也很需要，我想我们自己要办一个这样的金融机构，为我们这样的企业服务，那肯定是方便得多。”

杨嘉兴立即跑到中国人民银行温州市分行咨询，可人家一听就把他拒绝了。

中国人民银行原温州市分行行长吴鸿鸣：“个人不能办私人*庄，私人*庄不能搞，到现在为止这个口都没有开。”

虽然吃了闭门羹，杨嘉兴却并未死心，他一边经商一边密切关注着金融行业的变化。上世纪80年代中期，温州市个体私营企业发展迅速，因为从国有银行贷款很难，资金需求强烈，而温州人自古有从商的习惯，有着充裕的民间资本，因此当地出现了地下*庄，进行高息放贷，被资金困扰的个体私营企业只能饮鸩止渴。

温州市委原副秘书长宋文光：“温州民营企业发展很快，占的比重也很大，1986年的统计，全市个体工商户有14万多户，雇工8个人、资金3万元以上的私人企业，据我们调查有8000多家，这么大的民营企业它没有银行贷款，也没有国家投资。”

中国人民银行原温州市分行行长吴鸿鸣：“我们调查过，民间高利贷四分五分六分都有的，很厉害的。”

1986年8月，全国金融体制改革试点城市座谈会在北京召开，会议决定把温州列为金融体制改革12个试点城市之一，这个消息让杨嘉兴兴奋不已，他觉得再次向金融行业进军的时机到了。

杨嘉兴：“要进一步扩大金融体制改革，我认为改革开放办什么我们都可以去试一试。”

当时我国已经有了城市信用社，它是城市居民集资建立的合作金融组织，为城市集体企业、个体工商业户以及城市居民提供资金服务。杨嘉兴觉得以城市信用社的形式申办，可能性更大些，想出策略他再次来到银行。

中国人民银行原温州市分行副行长应健雄：“信用社必须是集体性质，不能是个人，股份中70%是企业，30%是自然人，对自然人要求上也很严格，为了防止私人控股，要求股东不得少于三个人。”

当时城市信用社都是集体性质，民间个人办信用社依然不允许，再次受挫杨嘉兴不但没有气馁，倔脾气反倒上来了，这个事非要干倒底，第二天他就找到了鹿城区的区委书记。

温州市鹿城区原区委书记王思爱：“区街企业如雨后春笋一样，光是鞋业我们鹿城区就有上千家，银行贷不到款，经济要发展，小企业没有出路。”

区委书记王思爱觉得，杨嘉兴办城市信用社的的想法很好，对于解决个体私营企业资金难题是一条出路，他指示鹿城区工商局先给杨嘉兴办一个城市信用社的营业执照。

温州市鹿城区原区委书记王思爱：“那个工商局的局长也是解放思想的，再说我们也开口了，他也放心了，我不怕的，乌纱帽放在手上，只要是对事业有利的事我们就干。”

区委书记的态度让杨嘉兴很受鼓舞，他卖掉了自己的机电厂，又联络了8位股东，凑集了31.8万元资金，开始筹办城市信用社。他信心满满，根本没有预料到，一场更大的风波才刚刚开始。

1986年10月15日，杨嘉兴领到了鹿城区工商局颁发的“临时工商营业执照”，他请来银行退休职工担任主管，招聘了一批高中毕业生当员工，在鹿城区信河街租下了一个门面房。

杨嘉兴：“这条街是*热闹的，当时我们租的房子也是*高的*好的，当时是三间门面三层楼。”

杨嘉兴给信用社取名“鹿城城市信用社”，把开业日期订在11月1日，他通过报纸发布消息进行了宣传，这件事一下子成了温州街谈巷议的热点新闻。就在杨嘉兴沉浸在即将开张的喜悦中时，10月28日上午，让他意想不到的事情发生了。

杨嘉兴：“人民银行来了两个科长，很严肃地说，杨嘉兴你这个是不能开业的，是不允许的，到时候我们人民银行会处理的。”

杨嘉兴一下子懵了，不知如何是好。看到形势紧张，他请来的一个银行退休的老会计也提出辞职不干了。

杨嘉兴：“他就把已经准备好的这些帐册从自行车后面拿下来，放在办公室，人也马上跑了，*后他还告诉我一句话，他说杨嘉兴不要搞了，这个事搞不好是会坐牢的。”

回到家中，杨嘉兴一夜未眠，是进还是退，他陷入了深深地思索。

杨嘉兴：“翻来覆去是睡不着的，那肯定这个是冒风险，但是我觉得我认定的事要一直做下去。”

经过一晚上的斟酌，天亮了杨嘉兴心里也亮堂了，他决定找到温州*大的官员--市委书记求助。打听到市委书记的住处，杨嘉兴赶到了那里。

杨嘉兴：“现在的温州饭店以前是市政府招待所，我在22年前碰到董书记，他就住在那边的楼二楼。”

他就是当时任温州市市委书记的董朝才，2006年已经去世。当时杨嘉兴找到他汇报，讲了自己的个人经历、私营企业的贷款现状、开办城市信用社的好处等，一口气讲了足足50分钟。

杨嘉兴：“他很认真地听了我汇报的情况，*后他很坚定地站起来说，温州的经济改革试点就先由你来搞。”

温州市领导对个体私营企业的资金需求问题一直很关注，后来市委书记董朝才专门召开会议，经过讨论决定让杨嘉兴试办城市信用社。

温州市委原副书记高忠勋：“董书记他们态度都很明朗的，没有事，让他试嘛，因为这是经济发展的需要，当时我们的那么多私营企业贷不到款，经济要发展，他们就需要有人来支持。”

中国人民银行原温州市分行行长吴鸿鸣：“当时市委市政府要求这样帮，作为我们银行也要根据当时的情况，让他来搞。”

虽然温州本地允许杨嘉兴试办信用社，但开办金融机构必须报中国人民银行浙江省分行审批，颁发经营金融业务许可证，因此无证开业会出现什么后果，谁也无法预料。

温州市鹿城区原区委书记王思爱：“如果开业的话，我们去剪彩，我把市里留住，你当我的后台，你不要在第一线，我们就在第一线，我垮了你也会出来，所以成立的时候市里领导就不用来，我们在第一线，我们也是有策略的。”

1986年11月1日，杨嘉兴的鹿城城市信用社如期开业。当时温州市的农村信用社突破全国统一的固定利率，实行了浮动利率，杨嘉兴也参照了这种方式，他的信用社存贷款利率比国有银行基准利率高出20%左右，这吸引了很多市民前来存款。

市民：“很多人的，排队这边排不下，都排到那边去了，排到里面去了。”

记者：“当时你来存款了吗?”

市民：“我有，我存了，我让我的儿子也存了。”

市民：“当时一开始我存的不多，少量的，放几百元*进去，试试看是不是可靠。”

开业第**，杨嘉兴的信用社人流不断，一直营业到晚上10点钟才关门，当天一结账，信用社存款总额达到30多万元。为了方便个体工商户和私营小企业存贷，信用社开业一周后，杨嘉兴决定实行24小时营业，并且可以提供上门服务。

陈辉当时在温州市办了一个纸品机械厂，打算购买新设备却贷不到款，这让他心急如焚。

陈辉：“国家没有贷款，那是很着急的，想把新设备投放市场，晚了效益就不好了。”

抱着试试看的态度陈辉找到了杨嘉兴，提出想贷款10万元，杨嘉兴立即带人到他厂里实地进行查看。

杨嘉兴：“看了厂房是他自己的，他做的产品技术含量比较高，在国内也是比较领先的，我们也不光看有没有抵押，主要看用途，看他的这个企业发展前途。”

陈辉没有想到，当天他就接到杨嘉兴打来的电话，他的贷款申请批下来了。

陈辉：“很快的，两三个小时就办妥了，这个就是效率，不用这样批那样审查的，不需要。”

接到电话陈辉很惊喜，想到生产紧急，他又向杨嘉兴提出了一个请求。

陈辉：“第二天来不及，我们有好多的配件需要外购的，明天急用，10万元*，能不能晚上就解决?”

当时已经是晚上九点多钟，可杨嘉兴听完后一口就答应了下来。

杨嘉兴：“如果不送过去，他的事情也办不了，我们也要急客户所急，叫几个人派一个车子送过去了。”

陈辉：“资金有了，可以来完成这个项目了，那是很高兴的。”

当时陈习之的园林公司刚刚起步，她曾在杨嘉兴的信用社贷过款，提到当时的情况她至今都很感激。

陈习之：“及时雨，是我们小型企业的奶妈，我们就像刚出生的小孩子，很脆弱，可是很有前景，这时候就需要有一个金融体系能够支持，生存下来，这就像一个奶妈一样。”

为了控制贷款风险，杨嘉兴的信用社除了贷前评估、房产抵押外，还按月催收利息，实行贷款责任制。因为存贷方便灵活，业务发展很快，开业两个月后客户就达到 8000多户，储蓄总额1514万元。杨嘉兴向中国人民银行浙江省分行提出申请，办理经营金融业务许可证，当时温州市领导亲自出面前去协调。

1986年12月31日，开业两个月后，杨嘉兴终于拿到了经营金融业务许可证。随后经中国人民银行温州市分行批准，信用社公开向社会增资扩股，发行了50万元股票。

杨嘉兴：“那肯定是高兴得不得了，我们就把许可证挂起来，也向其它的新闻媒体讲，国家也承认了我们民间股份制的信用社。”

杨嘉兴创办鹿城城市信用社，这也是改革开放后我国第一家民间股份制城市信用社，当时国内外媒体纷纷前来采访，美国《纽约时报》、英国《卫报》、日本《朝日新闻》，国内的《人民日报》、新华社等几十家媒体都对此做了报道。

1987 年鹿城城市信用社吸收各项存款8108万元，发放贷款6105万元，全年实现利润101万元。当时我国的城市信用社发展迅速，到1989年底，总数量达到 3330家，总资产284亿元。温州也先后成立了29家城市信用社，他们就是温州成立较早的几家城市信用社的负责人。

王显为，1987年参与创办华建城市信用社，任总经理。

谢雪如，1987年参与创办登峰城市信用社，任副总经理。

姜森林，1988年参与创办永强城市信用社，任董事长。

温州的这些城市信用社为个体私营企业提供了新的融资渠道，取代了部份民间借贷，促进社会融资转向良性循环的轨道。光阴似箭，转眼到了1995年，此时杨嘉兴听到了国家要合并城市信用社的消息。

杨嘉兴：“说要把这些信用社合并起来，成立城市商业银行，这信用社也是我们经营了十几年辛辛苦苦办起来的，我们像自己的孩子一样舍不得的。”

当时我国的一部分城市信用社在经营中出现问题，如管理不规范、不良资产比例高等，形成了很大的金融风险，在温州的城市信用社里，因为挪用资金、在利息上弄虚作假等违规行为，先后有50多人被追究司法责任。自1995年起，根据国务院指示精神，地级城市陆续开始在城市信用社基础上组建城市商业银行。

温州银行董事长夏瑞洲：“国家根据全国这么多的城市信用社的经营情况，必须化解风险，要组建比较大的金融机构来统一管理，因为船小了就容易翻船，船大一点不怕风浪，抗风险能力比较强。”

1995年11月，杨嘉兴转让了鹿城城市信用社的股份，告别了他从事十年的金融行业。1997年，温州市的城市信用社、金融服务社等43家金融小机构开始合并，1998年12月统一组建为温州市商业银行，2007年12月更名为温州银行。

从1978年至今，改革开放30年，我国的银行业从一元银行体制到多种类型银行业金融机构并存，从封闭发展到全面对外开放，经历了深刻变革，温州作为全国首个金融改革综合试验区，更是滴水可映大海。

中国人民银行温州市中心支行副行长周松山：“从金融机构来看，增长的步伐也是惊人的，开始只有人民银行一家，到现在的话整个总量算起来，有60多家的市一级金融机构体系，从金融总量来看，全市存款改革开发初的话只有7点多亿元，现在来说有4300多亿元了，贷款的话改革开放初只有十几亿元，那么现在已经有 3300多亿元了。”

杨嘉兴离开金融行业后，开办了一家贸易公司，从事纸张代理和树化玉收藏经营，2007年又办了一家资产管理咨询公司。2008年5月，杨嘉兴听到了一个消息，中国银监会、中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，允许开办小额贷款公司。

温州市人民政府金融办公室主任张震宇：“小额贷款公司实际上就是用民间资本来办的，它可以起到示范作用，可以带动一部分民资进入金融领域，可以带动民间的借贷走向比较正规的一些活动。”

杨嘉兴：“国家出台的政策，可以办小额贷款公司和乡镇银行，我们一批人还是想圆一个金融梦，还是想办这样的机构。”

现在杨嘉兴正在积极准备，想申办一家小额贷款公司。22年弹指一挥间，虽然已年过花甲，但当年温州金融改革中的这位风云人物，要向着他的金融梦想再次进发。