住房信贷需要实施差别化政策

毫无疑问，对于部分房价上涨较快的热点城市，整体上应严格控制贷款总量，主动上调贷款利率，适当收紧贷款条件，并提高贷款*付比例。而对多数三四线城市而言，房地产市场库存量**不下，去库存压力仍然较大。商业银行应在风险可控的前提下，合理发挥住房信贷的杠杆作用，从贷款利率、贷款条件、贷款*付等方面继续加大对居民合理购房的支持力度。我们还应该看到，我国城镇化还将持续较长时间，中小城市和城镇居民还有较强的购房需求未得到有效满足。

目前，个人住房贷款占全部贷款的比例在20%左右，其中不良贷款率不到0.5%，远远低于银行业2%左右的总体水平。今年个人住房贷款增速将有所回落，但仍应保持适度增长。值得注意的是，收紧住房信贷政策虽然有助于抑制投资和投机需求，但也容易“误伤”刚性需求和改善性需求。因此，对于热点城市居民合理的购房需求，尤其是购买*套住房，还应继续予以积极支持。这是差别化住房信贷政策的重要方面。当然，要采取措施，防止部分人群利用优惠政策“钻空子”。

如日前北京**文件规定，离婚一年之内申请房贷的执行二套房贷政策。对于三四线城市居民购买第二套以上住房，虽不必严防死守，但也要有一定的差别化措施，防止少数地区借机炒作，进而推动房价虚高、市场虚热。需要强调的是，住房信贷政策总体上由**银行和金融监管部门制定和调整，地方**切勿随意染指，更不能自行其是。央行、银监分支机构在政策总体框架下，应严格按照相关程序，根据各地不同情况进行适时调整。除窗口指导、价格引导之外，住房信贷的差别化措施还应更多由商业银行自行决定和实施。